Conto cointestato: pro e contro

Come funziona un conto cointestato

È un conto corrente con due intestatari. Al momento dell'apertura si sceglie come si firma:

• Firma disgiunta: ciascuno può pagare, prelevare e fare bonifici da solo, anche per l'intero saldo. È la scelta di quasi tutte le coppie.
• Firma congiunta: ogni operazione richiede entrambi. Protegge di più, ma per una spesa al supermercato è scomoda.

La regola che conta di più è un'altra. Il Codice civile presume che i soldi su un conto cointestato appartengano agli intestatari in parti uguali (articoli 1298 e 1854). Non importa chi ha versato cosa: se sul conto ci sono 4.000 €, per la legge sono 2.000 € a testa, finché uno dei due non dimostra il contrario.

I pro

• Le spese comuni escono da un posto solo. Affitto e bollette in addebito, la carta del conto per la spesa: nessuno deve anticipare e farsi restituire.
• Si vede tutto in due. Entrambi controllano movimenti e saldo dall'app della banca, senza chiedere.
• Un canone in meno, se il conto comune sostituisce uno dei due conti personali.
• È semplice da capire. Ognuno versa la sua parte all'inizio del mese e il resto va da sé.

I contro

• I soldi diventano di entrambi a metà. Se uno dei due versa più dell'altro, la differenza non resta sua in automatico: andrebbe dimostrata.
• Ci si lascia, e il saldo va diviso. Con la firma disgiunta chiunque può svuotare il conto da un giorno all'altro; poi deve restituire la metà all'altro, ma intanto i soldi non ci sono.
• I debiti di uno toccano il conto. Un creditore di uno dei due può pignorare la sua quota, di regola la metà.
• Se uno dei due muore, la banca di solito blocca il conto, o almeno la quota di chi è morto, finché non vengono identificati gli eredi. Per chi resta può voler dire non poter pagare l'affitto per qualche settimana.
• Si perde un po' di privacy. Il regalo di compleanno pagato col conto comune non è più una sorpresa.

Un esempio con i numeri

Due stipendi netti da 2.000 € e 1.500 €, spese di casa da 1.400 € al mese. Per dividere in proporzione allo stipendio, uno versa 800 € e l'altro 600 €, cioè il 57% e il 43% (il calcolatore per dividere le spese in proporzione fa il conto in un minuto).

Ora immaginate che chi guadagna 2.000 € lasci sul conto anche 300 € al mese di risparmi propri. Dopo un anno ci sono 3.600 € in più, versati da una persona sola. Per la legge sono 1.800 € a testa: se un giorno ci si lascia, chi li ha versati deve dimostrarlo per riaverli tutti. Gli estratti conto aiutano, ma dopo qualche anno di versamenti misti ricostruire chi ha messo cosa è difficile.

Le alternative al conto unico

Il conto cointestato non è l'unico modo di gestire i soldi di casa:

• Tre conti: ciascuno tiene il suo, più un cointestato dove arriva solo la quota delle spese comuni. Lì sopra resta poco, quindi la presunzione della metà conta poco.
• Due conti e un saldo: ognuno paga dal proprio conto e un'app per dividere le spese di coppia tiene il conto di chi deve quanto a chi. Niente conto in comune da aprire o chiudere, e le spese personali restano personali. Per scegliere l'app, c'è la guida alle app per dividere le spese, e se venite da Splitwise anche quella alle alternative a Splitwise.

Quale scegliere

• Spese di casa stabili e stipendi simili: il conto cointestato, con firma disgiunta, è comodo.
• Stipendi molto diversi o risparmi di uno dei due: meglio tre conti, con sul cointestato solo il necessario.
• Nessuna voglia di aprire conti: ognuno il suo, e un'app per tenere il saldo.

Se siete sposati, conta anche il regime patrimoniale: in comunione dei beni i risparmi del matrimonio seguono regole proprie, a prescindere dal conto su cui stanno. Altre guide su questi temi sono in Conti e soldi di coppia.

Questo articolo non è una consulenza legale. Per un caso preciso, ad esempio una separazione o un'eredità, conviene sentire un avvocato o un notaio.

Fonti: Codice civile, articoli 1298 (presunzione di parti uguali fra creditori in solido) e 1854 (conto corrente con più intestatari), testo su Brocardi.it. Cassazione e prassi bancaria su firma disgiunta e decesso: sintesi di Studio Cataldi, LexCED e MioLegale (ottobre 2026).